Tribuna de Pere Joan Ventura, director de Analytics de ubimia® para La Razón
“El futuro del crédito ya no depende solo de tu historial financiero ”
El Open Banking permite incorporar la situación financiera actual del cliente a las decisiones de riesgo
Durante décadas, el historial crediticio ha sido una de las principales referencias para decidir si una persona puede acceder a financiación. Saber cómo se ha comportado frente al crédito, si ha cumplido con sus pagos o qué relación ha mantenido con otras entidades aporta información valiosa. El problema es que ese historial habla, sobre todo, del pasado y no siempre refleja la situación financiera actual.
Esto se ve especialmente cuando una entidad tiene que evaluar a un cliente nuevo. Una persona puede tener ingresos estables, unos gastos controlados y capacidad de ahorro, pero si apenas tiene historial crediticio o nunca ha trabajado con ese banco, la información disponible para valorar su riesgo es limitada.
El Open Banking permite completar esa fotografía. Con el consentimiento del usuario, una entidad puede incorporar al análisis los movimientos de cuentas que mantiene en otras entidades y conocer mejor cómo gestiona sus finanzas en el día a día.
Los datos transaccionales no son nuevos para los bancos. Llevan años utilizando los movimientos de sus propios clientes para observar cambios en su comportamiento o detectar señales que puedan anticipar dificultades de pago. Lo que cambia ahora es la posibilidad de utilizar esa información también cuando se evalúa a alguien con quien todavía no existe una relación previa.
Los movimientos de una cuenta dicen mucho sobre la situación financiera de una persona. Permiten ver si sus ingresos son regulares, cuánto pesan sus gastos recurrentes, qué compromisos financieros tiene, cómo evoluciona su saldo a final de mes o si consigue ahorrar de manera habitual.
Para los equipos de riesgo, disponer de esta información ayuda a afinar la decisión de crédito. Y no solo a la hora de aprobar o rechazar una solicitud. Una parte importante de esa decisión consiste en determinar cuánto crédito puede asumir realmente el solicitante.
Conceder un importe demasiado elevado puede aumentar el riesgo desde el primer momento. Quedarse corto también tiene consecuencias: puede limitar innecesariamente el acceso a financiación de un cliente solvente o hacer que la oferta resulte menos competitiva. Conocer mejor la relación entre sus ingresos, gastos y obligaciones permite ajustar el crédito a su capacidad de pago.
El historial crediticio seguirá siendo relevante. La diferencia es que ahora puede complementarse con información que muestra qué está ocurriendo en las finanzas del solicitante en ese momento. Para determinados perfiles, especialmente clientes nuevos o personas con poco historial, esa diferencia puede ser importante.
Pero el verdadero cambio probablemente llegará cuando el uso de Open Banking deje de ser algo diferencial. Ahora una entidad puede obtener una ventaja simplemente por incorporar información que otras todavía no utilizan. Si en los próximos años el acceso a estos datos se generaliza, disponer de ellos será cada vez menos excepcional. La diferencia estará en cómo se interpreten.
Porque una sucesión de movimientos bancarios, sin analizar, aporta poco. Hay que distinguir ingresos recurrentes de entradas puntuales, identificar y clasificar gastos, reconocer compromisos financieros y detectar patrones que ayuden a entender la estabilidad económica de una persona.
Dos entidades pueden partir de datos muy similares y llegar a conclusiones distintas sobre un mismo solicitante. Dependerá de las variables que construyan, de las señales a las que den importancia y de cómo incorporen toda esa información a sus modelos de riesgo.
Ahí estará buena parte de la evolución de la analítica de crédito. El acceso a la información será cada vez más amplio y la ventaja estará en ser capaces de convertirla en una decisión mejor ajustada.
El Open Banking no viene a sustituir el historial crediticio, sino a completar una visión que hasta ahora podía ser parcial. El pasado seguirá contando, pero ya no tendrá por qué contar toda la historia.
